Indépendant ou chef d'entreprise
Un face à face moderne :
La banque, atout ou handicap ?
Rédactionnel réalisé par Alain Huwé
Indépendant depuis 27 ans j'ai pu constater à travers mon expérience, notamment pendant 9 années à la direction d'une fiduciaire, qu'être indépendant nécessite plusieurs casquettes. La crise économique diabolisée par les médias, alors que le nombre de faillite n'a pas vraiment augmenté, n'explique pas la morosité du marché.
Trop souvent on oublie que prendre le chemin de l'Indépendant implique 3 métiers, le premier : patron, car il vous faut travailler pour payer les factures, le second : employé car il vous faut gérer le quotidien administratif et enfin le troisième : commercial pour réaliser et vendre ce qui va générer de l'argent.
Dans l'élan et le lancement de l‘activité on oublie parfois d'anticiper les besoins futurs de l'Entreprise, tôt ou tard, il faudra investir, acheter un véhicule, des machines un ordinateur ou peut être un local professionnel, il faut envisager en amont ces besoins.
Tous ces éléments sont les moteurs de l'Entreprise, un moteur en panne et l'entreprise ralenti.
Avant de commencer une activité commerciale, il est primordial de préparer un « business plan » non pas au sens comptable du terme mais d'un point de vue stratégique et plusieurs stratégies sont essentielles.
- 1) stratégie commerciale
- a) distribuer un produit de qualité
- b) connaître les besoins de ses clients
- c) être à l'écoute
- d) comment développer la clientèle existante
- e) comment fidéliser ses clients
- f) comment conquérir de nouveaux clients
- 2) Stratégie administrative
- a) classer journellement ses documents
- b) gérer la comptabilité sans prendre de retard, votre Entreprise a des obligations légales en matière de comptabilité et de fiscalité, le non respect de celles-ci entraînent des pénalités qui coûtent cher
- c) répondre aux courriers
- d) mettre en place des procédures administratives et suivi des offres
- 3) Stratégie financière
- a) considérer la banque, son compte courant et le livret d'épargne comme des outils de gestion
- b) concrétiser votre cash flow de manière réelle et non pas sur base d'un calcul comptable
- c) si vous êtes en société améliorer l'actif de votre bilan par l'accroissement de vos réserves financières
- d) avoir un contact réel avec votre banquier
J'ai passé brièvement en revue quelques points de base du quotidien d'une entreprise. Il reste un point très important que j'aimerais développer, la gestion financière de l'entreprise.
Dans ma carrière j'ai toujours posé à mes clients la question suivante : « Lorsque vous avez ouvert votre compte en banque pour y faire verser votre premier salaire, vos premières recettes, avez-vous été interpelé par votre directeur d'agence ? Vous a-t-il demandé quelles étaient vos ambitions ?
Vous a-t-il expliqué :
- - comment le compte en banque peut être un outil de gestion au quotidien?
- - comment devenir crédible lorsque vous aurez besoin de crédit pour développer votre entreprise?
- - comment devenir propriétaire de votre logement ou du bâtiment où vous exercez votre activité?
Je n'ai à ce jour rencontré personne à qui toutes ces questions avaient été posées !
Mon métier est de trouver une solution à vos besoins en crédit aujourd'hui mais aussi de préparer avec vous vos projets afin qu'ils se réalisent dans de bonnes conditions.
Comment obtenir votre crédit dans de bonnes conditions ?
1) D'un point de vue fiscal
- a) Pour qu'une demande de crédit soit possible votre déclaration fiscale doit dégager un revenu qui vous permet de rembourser un crédit. En résumé vous devez faire du bénéfice et payer des impôts.
- b) Vos impôts, charges sociales, ONSS et TVA doivent être acquittés
- c) La vision du banquier en matière de crédit pour une personne exerçant son Activité en personne physique ou en société n'est pas la même?
- d) Quels est le point de vue de vos différents partenaires:
- - un fiscaliste vous dira que la société c'est pour payer moins d'impôts
- - un juriste vous dira que cela permet de distinguer le patrimoine privé du patrimoine commercial!
- - un comptable vous dira que cela permet de distinguer les dépenses professionnelles des dépenses privées!
- - le financier que je suis ajoutera que c'est un outil de gestion qui vous permet d'instaurer une bonne structure financière mais comment?
- - et le banquier que dit-il dans tout cela?
2) Livret d'Epargne
Tant en personne physique qu'en société (en société vous êtes les deux) vous devez avoir un livret d'épargne avec un ordre permanent de votre compte courant vers votre livret d'épargne Démarrez votre épargne avec 5 euros par mois (par exemple) et augmentez progressivement mais certainement. Tant en personne physique qu'en société vous allez progressivement concrétiser votre vrai « cash flow » ... Vous trouverez ci-dessous trois définitions de ce terme si souvent entendu mais dont l'importance est trop peu comprise :
La capacité d'autofinancement (CAF) quantifie au cours d'une période, le potentiel de l'entreprise à dégager de par son activité des ressources. Cette ressource interne pourra être utilisée notamment pour financer la croissance de l'activité, financer de nouveaux investissements, rembourser des emprunts, ou verser des dividendes aux propriétaires de l'entreprise
Dans les comptes d'une société, le cash flow, est la différence entre les recettes d'exploitation et les dépenses d'exploitation. Classes d'actifs. Ensemble d'actifs groupés dans une même catégorie (par exemple, actions européennes, obligations à haut rendement américaines, sociétés biotechnologiques asiatiques,...).
Littéralement, flux de cash (réel). Résultat (bénéfice ou perte) + charges non réellement décaissées (amortissements, réductions de valeur, provisions). L'on distingue le cash flow d'exploitation du cash flow net selon que l'on part du résultat avant ou après impôt.
Source : google
Pour obtenir du crédit vous devez avoir une capacité de remboursement donc un cash flow positif !
3) Pourquoi épargner ?
Epargner va concrétiser votre cash flow mais cela va aussi vous permettre de vous constituer des fonds propres qui vous seront très utile en cas de disette ! Cette épargne avec le temps va vous permettre de développer votre autonomie financière et surtout votre indépendance vis-à-vis des banques. Lorsque vous aurez acquis un certain capital vous pourrez « vous emprunter » à vous-même des petites sommes sans devoir faire appel au crédit de caisse trop couteux. Un exemple permet d'illustrer ce raisonnement : vous avez souffert d'un manque de trésorerie et vous devez payez 12000 euros d'ONSS, que faire ? Demander un crédit ? Ou emprunter à vous-même ?
Prenez cette somme dans vos réserves et créez un ordre permanent de 24 x 500 euros pour reconstituer votre épargne.
En optimalisant la gestion de vos finances vous protégerez à terme votre Entreprise et l'aiderez à traverser les moments difficiles mais vous lui offrez la possibilité d'obtenir du crédit pour investir car avoir des dettes fiscales et sociales signifient PAS DE CREDIT !!!
- 4) Prendre une rémunération lorsque vous êtes en société
En société vous devez prendre une rémunération. Dès que les ressources financières le permettent affiliez-vous à un secrétariat social qui établira pour vous une fiche de rémunération mensuelle régulière dont vous aurez fixé au préalable le montant. Fixer une somme mensuelle minimum que vous êtes certains de pouvoir verser mensuellement et de manière régulière. Cette option vous permet d'une part de prouver une certaine régularité aux yeux des banques mais aussi d'éviter des complications comptables avec les comptes courants sociétés.
Mais cela vous permet d'avoir un avertissement extrait de rôle en personne physique crédible afin de pouvoir obtenir un crédit pour l'acquisition de votre maison.
Cette alternative vous offre également la perspective de bénéficier d'avantages fiscaux en matière d'engagement individuel de pension.
Les avantages de l'EIP et de la PLCI (en IPP) sont à prendre en considération également lors d'une demande de prêt hypothécaire !
En conclusion
Il n'y a pas de solutions miracles mais ... qui peut épargner peut emprunter ... cela aide certainement.
J'ai rédigé un autre dossier sur l'économie faite sur votre crédit par le biais de l'épargne à commander sur notre site internet.
Alain Huwé
0475/427-861
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